La leasingul pentru persoane fizice, avansul reduce suma finanțată și ratele, iar valoarea reziduală este partea din preț pe care o plătești la final ca să preiei bunul. Pe CreditNews vezi, în ghidurile despre credite, cum compari costurile, iar mai jos găsești logica acestor două elemente.
Ce este avansul
Avansul este prima sumă pe care o plătești la semnarea contractului, de obicei un procent din valoarea bunului. Cu cât este mai mare, cu atât finanțezi mai puțin, deci ratele și dobânda totală scad. Un avans mic înseamnă rate mai mari și un cost final mai ridicat. Un asemenea calcul merită făcut cu calm, cu explicațiile de pe CreditNews la îndemână.
Verifică în contract dacă avansul se întoarce în vreun caz și ce se întâmplă dacă renunți înainte de termen. Condițiile diferă între firmele de leasing, așa că nu te baza pe o regulă generală.
Ce este valoarea reziduală
Valoarea reziduală este suma stabilită în contract pentru bunul rămas la finalul perioadei. Ratele se calculează pe diferența dintre prețul bunului și această valoare, motiv pentru care o valoare reziduală mare face ratele mai mici.
Dar ea nu dispare. Dacă vrei să rămâi cu mașina, o plătești la final, odată cu eventualele taxe. Dacă nu vrei, contractul poate prevedea returnarea bunului sau o altă variantă, iar diferența față de valoarea reală de piață se reglează conform clauzelor.
Cum se leagă cele două
- Avans mare și valoare reziduală mică: rate mari, dar costul total mai mic și final mai simplu.
- Avans mic și valoare reziduală mare: rate mici, dar o sumă importantă de plătit la final.
- Avans mediu și reziduală moderată: un echilibru între efortul lunar și obligația de la sfârșit.
Costuri la finalul contractului
La final pot apărea taxe de transfer, de înmatriculare sau o evaluare a stării bunului. Dacă mașina are o uzură sau un kilometraj peste limitele din contract, finanțatorul poate cere o compensație. Întreabă din start ce limite ți se aplică și cum se măsoară ele.
Ce urmărești în ofertă
Nu te opri la rata lunară. Compară costul total al finanțării, inclusiv comisioanele, asigurarea obligatorie și valoarea reziduală, prin dobânda efectivă anuală, adică DAE. Cere și graficul complet al plăților.
Compară oferta cu una de la alt finanțator, păstrând aceleași condiții de avans și durată. Doar așa vezi unde este diferența reală de cost. Întreabă și dacă poți răscumpăra contractul mai devreme și cu ce taxe.
Citește cu atenție clauzele despre penalități, despre întârzierea ratelor și despre deteriorarea bunului. Ele pot costa mai mult decât o diferență mică de dobândă.
Leasing sau credit?
La credit devii proprietarul bunului de la început, iar la leasing el rămâne al finanțatorului până la final. Pentru o persoană fizică, alegerea depinde de cât vrei să plătești lunar, de cât timp păstrezi mașina și de felul în care ai de gând s-o folosești. Dacă ai deja un credit scump și te întrebi dacă poți schimba ceva, citește despre refinanțarea creditelor existente.
Nu există o variantă bună pentru toată lumea. Pune pe hârtie două oferte cu același bun și compară-le cap la cap.
Concluzie practică
Alege avansul pe care îl poți susține fără să-ți golești economiile și întreabă exact cum se achită valoarea reziduală. Înainte de semnătură, cere explicații scrise pentru fiecare sumă din contract. Pentru alte comparații între produsele de finanțare, rămâi pe CreditNews.
